เมื่อเร็วๆ นี้ ได้มีโอกาสพูดคุยกับคุณน้าท่านนึง ที่มาขอปรึกษาเรื่องการจัดการเงินเกษียณของตัวเอง ในมุมมองของหลายๆ คน ส่วนใหญ่แล้วมักจะให้ความสำคัญกับการเพิ่มมูลค่าของจำนวนเงินที่มี ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ เพื่อความสบายในภาคหน้า แต่ในความเป็นจริงแล้ว มันยังมีปัจจัยอื่นๆ อีกมากมาย ไม่ว่าจะเป็นความเสี่ยงจากการลงทุน เงินเฟ้อ สุขภาพ สภาพคล่อง วิถีชีวิต
:
คำถามที่เราถามคุณน้าทีละข้อ
1) ภาระรายจ่ายรายเดือน
2) ปัญหาสุขภาพปัจจุบัน และประกัน หรือสวัสดิการต่างๆ เกี่ยวกับสุขภาพ ที่มี
3) ทรัพย์สิน และการลงทุนปัจจุบัน
4) ความจำเป็นในการใช้เงินก้อน ในอนาคต (เช่น ลงทุนเพิ่มเติม / ปรับปรุงบ้าน/ ส่งเสียบุตรหลาน…. etc)
:
สำหรับเคสของคุณน้าท่านนี้ ท่านมีเงินก้อนอยู่จำนวนหนึ่ง ซึ้งถ้าหารด้วยค่าใช้จ่ายรายเดือนแล้ว ท่านสามารถใช้ชีวิตได้อย่างสบายๆ ไปอีก 20 ปี แต่โจทย์ที่ต้องมาคิดหนัก ก็คือ
:
> ถ้าเกิน 20 ปีไปแล้ว ท่านยังไม่เสียชีวิต (แต่เงินหมดแล้วจ้า) จะอยู่ยังไงต่อ โดยที่ค่าใช้จ่ายยังคงวิ่งมาทุกเดือน
> ถ้ามีภาระค่าใช่จ่ายก้อนใหญ่ ที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น ท่านจะทำอย่างไร
:
หลังจากปลุกปล้ำ กับ Excel รวมถึงการซักถามการใช้ชีวิตของคุณน้า ความต้องการ ความกังวล โดยละเอียด ก็ได้แพลนคร่าวๆ ประมาณนี้
:
>>>ก้อนแรก 10 % ใส่ไว้ในบัญชีออมทรัพย์ ซึ่งดอกเบี้ยเรี่ยดินมาก (0.25%) สำหรับค่าใช้จ่ายประจำวัน และ ใช้เป็น Buffer กรณีฉุกเฉิน
:
>>>ก้อนที่สอง 20% ให้ท่านคงไว้ที่สหกรณ์ของที่ทำงาน โดยเฉลี่ยได้ดอกเบี้ยประมาณ 2.8-3% ต่อปี ซึ่งในอีก 20 ปีถัดไป เงินก้อนนี้ จะเพิ่มขึ้นมาได้ประมาณ 1.7 เท่า ของมูลค่าแรกเริ่ม แหล่งการลงทุนนี้ เรียกว่าเสี่ยงต่ำมาก หรือแทบไม่เสี่ยงเลย
:
>>> ก้อนที่สาม 45% กระจายไปในกองทุนรวม แบบมีปันผล ผลตอบแทนเฉลี่ย 3-5% โดยปันผลที่ได้ เมื่อรวมกับเงินได้อื่นๆ ที่คุณน้าได้จากการปล่อยเช้าอสังหาริมทรัพย์ จะพอๆ กับรายจ่ายรายเดือน เรียกว่า ไม่มีเงินไหลออก รายเดือนจ้า (แต่ยังมีความเสี่ยง ในกรณีที่บางช่วง อสังหาปล่อยเช่าได้ไม่เต็มที่) ส่วนที่เหลือจากปันผล ก็จะยังทบกลับมาที่เงินต้น นิดหน่อย ประมาณ 1% โดยพอครบปีที่ 20 ยอดเงินก้อนนี้จะโตขึ้นประมาณ 1.2X นับจากเงินต้น (ไม่รวมปันผล ที่ทยอยจ่ายออกรายเดือน)
:
>>>ก้อนที่สี่ 25% สุดท้าย ลงไว้ในกองทุนรวม ที่เสี่ยงกว่ากองข้างบน ผลตอบแทนเฉลี่ย 7-8% โดยไม่มีการจ่ายปันผลใดๆ นั่นคือ ก้อนของการลงทุน ในระยะยาว จะค่อยๆ เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ โดยสิ้นสุดปีที่่ 20 เงินจะเพิ่มขึ่นประมาณ 3.6X ของมูลค่าเริ่มต้น
:
จะเห็นว่าแพลนของคุณน้า ไม่มีการลงทุนในสินทรัพย์ความเสี่ยงสูงใดๆ เลย ไม่ว่าจะเป็นหุ้น หรือคริปโต ซึ่งถ้าดูอายุของท่านแล้ว วัตถุประสงค์หลักคือ
>เงินต้นไม่หาย
>มีเงินมา Cover รายจ่ายรายเดือน
>ถ้าอายุยืน ก็ยังมีเงินใช้ไปต่อ
>มีกระแสเงินสำรอง ในกรณีฉุกเฉินเพียงพอ ที่จะไม่กระทบแผนการลงทุนก้อนอื่นๆ
:
:
แผนนี้อาจจะไม่ใช่แผนที่เหมาะกับทุกคน แต่ดูเหมือนจะเป็นแผนที่ลงตัว และพอใจ สำหรับคุณน้าท่านนี้แล้ว 
และมันก็เป็นไปได้ยากมากๆ ที่แผนของคนนึง จะสามารถ copy paste ไปยังอีกคนนึง
:
แล้วคุณล่ะ เริ่มวางแผนเกษียณกันรึยังเอ่ยย
Leave a Reply